创新机制破解中小企业融资难

——对话兴业银行南京分行党委委员王学祥

(《南京日报》2009年6月9日A10版)

新闻提示:

中小企业融资难难在哪里?难在众多企业达不到银行一贯执行的信贷标准,用大型企业的标准去套小企业,贷款自然放不出去。

记者日前从兴业银行南京分行了解到,该行今年以来对中小企业的贷款猛增了20亿元。在这20亿元投放的背后,该行党委委员王学祥总结了两个字就是创新,产品创新、机制创新。近年来,该行的中小企业贷款不是带着标准去找企业,而是根据客户千差万别的需求和特点,量身定做个性化贷款产品。思路一变,贷款自然源源不断流向了中小企业。

记者:中小企业融资,上上下下都非常重视,但由于风险原因,金融机构普遍“惧贷”。兴业银行南京分行为何下这么大的力气支持中小企业融资?

王学祥:从兴业银行南京分行自身发展出发,同中小企业共成长,这是我们的理念,也是我们大力开展中小企业融资业务的宗旨。像我们这样的股份制银行,中小企业无疑是我们重要的客户群体。

以发展的眼光看,今天的大企业也都是从过去的小企业成长起来的。银行要细分市场,要培育自身优质的客户群,只能从中小企业入手,早培育早主动,最终一定会赢在未来。 

记者:看来,兴业银行南京分行已将培育中小企业客户群列入了自身发展的长远规划?

王学祥:不错。中小企业是企业,银行也是企业,都要考虑长远的发展。通过努力,我们的客户积少成多,这是长久的利益来源和持续经营的重要条件。

我个人认为中小企业授信业务的春天来了。目前,从政府的导向、媒体的呼吁,包括自身认识改变,市场确实已在发生变化。在这一轮变化中,银行不能抓住机遇,那么中小企业的资源很快就抢光了。现在银行不抓中小企业融资,不是以后推动不推动中小企业融资的问题,而是你以后有没有中小企业可以做的问题。

我们今年以来对中小企业的贷款金额增加了20亿元。中小企业融资比重明显提高。 

记者:当扶持中小企业成为自觉的行动时,你们的步子就会迈得更大些?

王学祥:是的,首先是专业团队的建立。在人员安排上,兴业银行南京分行着力向中小企业融资业务方面倾斜。目前,中小企业业务主要有三支队伍在做,一支是公司业务客户经理队伍,每个支行都安排了2名公司业务客户经理做中小企业客户。其次每个支行还安排了零售业务客户经理专门做小商户。第三支队伍就是我们的专业队伍,分行专门设立了中小企业业务管理中心,主要集中开发集群客户。

如果说在中小企业融资业务上,我们的步子迈得大些,原因就在对客户的选择上。兴业银行进行了集群式、系统性营销。这几年,兴业银行在我省钢材市场、建材市场都进行了这方面的尝试和探索,像无锡一家装饰城,经过融资业务创新,其经营户全部成为了我们的客户,这就叫做集群营销,贷款额当然就会上得快些。 

记者:同样客户在其他金融机构贷不到款,到你们这融资却比较容易,是你们的标准不一样,还是兴业银行南京分行比其他银行自主性更强一些?

王学祥:关键靠创新意识。一开始做中小企业融资业务,我们也经常遇到很多问题。以往我们按照既有产品去进行营销,客户不满意就做不起来。同时,小企业客户情况千差万别,既有的产品对各类小企业的适应性、通用性怎么样,都很难说。以无锡五洲装饰城案例来说,我们通过创新,和装饰城管理方、个体经营户三方合作,为装饰城内的经营户提供融资服务。这样,几百个经营户,都成了兴业银行的客户。

可见,目前在兴业银行南京分行,我们先了解客户们需要什么,客户们想什么。只要我们的风险能够控制住,只要内部流程合理,我们就大胆去尝试,然后再把成熟的经验整理总结并进行复制推广。

记者:中小企业融资一般只要有抵押品,贷款就不难。而实际上融资难往往就难在没有抵押物上,这方面,兴业银行南京分行是如何寻求突破的?

王学祥:搞金融的都知道,大额看信用,小额看押品。也就是在放贷时,大企业的贷款看企业信用,而小企业的贷款看抵押物品。但在中小企业融资上,目前却面临一个两难的境地。一方面是有些中小企业的财务报表不够规范,对企业经营状况判断比较困难;另一方面,银行对贷款的风险控制也有要求。目前,兴业银行在担保方面有了一个突破,就是以往中小企业贷款完全是抵押和质押贷款,现在开始有了互保、联保等形式的贷款,接下来兴业银行就要尝试做中小企业的信用贷款,不断寻求突破,以满足不断增长的中小企业融资需求。

总而言之,这两年,我们根据客户的需要,陆陆续续为客户量身定做了一些贷款产品。客户需要什么,兴业银行就会根据客户的需求,按照流程和风险控制的原则来设计贷款产品,从而满足客户的需求。

记者:兴业银行南京分行为中小企业度身定做了哪些个性化的融资产品?

王学祥:我们率先在兴业银行系统内尝试中小企业 “保兑仓”信贷业务。第一单保兑仓业务是和一家空调经销商进行合作。空调销售有季节性,淡季时需要存很多货。作为经销商,自身没有那么多资金,因此我们就向经销商授信了1亿元。当他要从工厂进货时,我们就将这笔贷款直接划给工厂,工厂为经销商备货。等到了旺季销售时,经销商有了销售回款,就可以分期分批向银行还贷。

在空调企业获得成功之后,我们又积极把保兑仓业务推广到钢材、大宗物品等其他行业的经销商。当保兑仓业务推广到钢材经销商时,又遇到了新问题,一个钢材经销商,一天要卖10多次钢材,每次卖十几吨的货,那么银行不能一天为经销商办几十次的抵押解押手续。面对钢材经销商的特殊情况,我们又进行业务创新,在钢材市场仓库引入第三方监管,和钢材经销商做起了“总量监管、浮动质押”的融资业务,这样依靠仓库管理方,确保仓库中有一定数量的货物,从而解决了经销商正常经营和融资的需要。

记者:兴业银行南京分行还在做哪些中小企业融资的创新业务?

王学祥:中小企业去银行融资,单个项目额度低、贷款利率高,如果把众多中小企业汇聚,把他们的融资需求打包组成一个产品,面向银行间债券市场去融资,那么不仅可以让中小企业迅速获得资金,而且融资成本也大大低于目前的贷款水平。

目前,兴业银行南京分行组织了专业团队,进行集合型中小企业短期融资券产品的开发设计工作。中小企业短期融资券产品不同于先前的大企业短期融资券,需要解决中小企业信用等级评定、客户选择、企业违约的概率测算、单个违约对整体的影响,给市场一个级别评定等诸多金融难题。目前,南京分行的项目团队在进行积极的创新,准备引入担保和再担保公司,力争年内推出该产品,并最终实现发售50亿元中小企业短期融资券产品的目标。

我们相信,只要我们始终贴近市场,始终研究客户,始终完善流程,始终严控风险,创新产品、创新服务,持之以恒地为中小企业服务,不断探索满足中小企业融资需求的发展道路,我们的中小企业一定发展得更快、更好!

(本报记者 樊荣 秦宵喊)