普及金融知识万里行|了解金融消费者基本权益,依法理性维权

一、金融消费者是什么

2015年国务院办公厅印发《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》(国办发〔2015〕81号)首次提出金融消费者这一概念。金融消费者是指购买、使用金融机构提供的金融产品和服务的自然人,也就是说,在银行有存款、手里有信用卡、购买了保险或者理财产品的我们,就属于金融消费者这一群体。

二、金融消费者的八项基本权益

那么,作为金融消费者,都有什么权益呢?根据《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》(国办发〔2015〕81号)规定,金融消费者享有的八大基本权益分别是:财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权。

这八项基本权益的内涵是:

(一)保障金融消费者财产安全权

金融机构应当依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营,采取严格的内控措施和科学的技术监控手段,严格区分机构自身资产与客户资产,不得挪用、占用客户资金。

(二)保障金融消费者知情权

金融机构应当以通俗易懂的语言,及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息,充分提示风险,不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息,不得作虚假或引人误解的宣传。

(三)保障金融消费者自主选择权

金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内,充分尊重金融消费者意愿,由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务,不得强买强卖,不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务,不得附加其他不合理条件,不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。

(四)保障金融消费者公平交易权

金融机构不得设置违反公平原则的交易条件,在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者合法权利,不得限制金融消费者寻求法律救济途径,不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。

(五)保障金融消费者依法求偿权

金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任,在机构内部建立多层级投诉处理机制,完善投诉处理程序,建立投诉办理情况查询系统,提高金融消费者投诉处理质量和效率,接受社会监督。

(六)保障金融消费者受教育权

金融机构应当进一步强化金融消费者教育,积极组织或参与金融知识普及活动,开展广泛、持续的日常性金融消费者教育,帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力,提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。

(七)保障金融消费者受尊重权

金融机构应当尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯,不得因金融消费者性别、年龄、种族、民族或国籍等不同进行歧视性差别对待。

(八)保障金融消费者信息安全权

金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构的管理,明确双方权利义务关系,严格防控金融消费者信息泄露风险,保障金融消费者信息安全。

三、积极参与金融知识教育活动

加强自身金融素养

除了解我们所享有的金融基本权益和维权途径之外,我们日常生活中也还需要积极学习金融知识,提升自身金融素养。在办理金融业务之前,注意选择有资质的金融机构,了解金融产品或服务的内容、特点以及风险。签订合同、协议和相关文件时,要仔细阅读条款,特别留意加粗、标红的重点内容,确保理解和知悉条款后再确认或签字。办理金融业务的过程中,要积极配合回访或“双录”等环节,如实告知、答复回访问题,切勿使用虚假信息办理金融业务。办理金融业务后,还要注意妥善保存相关凭证,以便日后合法权益受到侵害时能够有充分的证据。

如果出现了合法金融权益受到侵害的情形,要通过合法渠道表达自身的合理诉求,切勿轻信所谓的“代理维权”组织。这些非法组织一般以“代理退保维护”“买断理赔”“修复征信”等噱头吸引金融消费者,诱导金融消费者支付维权费用或“保证金”,并收集金融消费者的身份证、银行卡、联系方式等个人信息。这种“代理维权”非法组织甚至以金融消费者的名义,用无视合同约定、捏造事实、制作虚假材料等手段,以达成非法获利的目的。这样的行为不仅损害金融消费者利益,扰乱了金融市场正常秩序,严重的甚至涉嫌违法犯罪。更有的“代理维权”非法组织骗取了金融消费者的个人信息和钱财之后就消失无踪,导致金融消费者的金钱损失和个人信息泄露。

四、当权益受到侵害时,通过合法途径维权

(一)向金融机构反馈诉求

当我们与金融机构产生金融消费争议时,首先可以向金融机构联系,了解情况和解决问题。

(二)请求第三方机构调解

如果金融机构迟迟不处理,或者对处理结果不满意,我们可以向当地依法设立的第三方机构进行调解。

(三)根据仲裁协议申请仲裁

经第三方机构调解未达成一致的,我们可以依照与金融机构签订的合同或协议向仲裁机构申请仲裁。

(四)向人民法院提起诉讼

如果未能达成仲裁协议的,我们还可以向法院提起诉讼,维护自身的合法权益。

作为金融消费者,我们要树立理性消费、理性维权的观念,不断加强我们自身的抗风险能力,提高风险防范意识,保护好个人金融信息和“钱袋子”,避免出现信息外泄、信息盗用风险和财产损失。

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